“惠民保”带来真实惠

北京京辉保险、杭州市民保险、武汉惠医疗保险...最近，城市定制商业医疗保险(俗称“惠民保险”)在许多地方蓬勃发展，在许多地方受到消费者的青睐。

【/h/】流行的惠民保险产品有哪些功能和特点？对增强居民医疗保障有什么作用？实现可持续健康发展需要解决哪些问题？记者进行了调查和采访。

高保证低门槛

“惠民保险”主要保障医保目录中个人支付的医疗费用，充分体现了包容性

一大早，浙江省丽水市云和县居民张怀生来到当地行政服务中心，在浙江鲍莉的商务窗口前排队。“听说浙江鲍莉的年保费只有100元，所以可以获得很大比例的医疗费用报销保障，而且没有封顶。虽然可以网上投保，但还是要来现场问。”他说。

【/h/】据工作人员介绍，哲里宝是由当地政府牵头，商业保险公司承办的补充医疗保险。丽水市城乡居民基本医疗保险可以自愿参加保险，不分年龄、职业、既往病史等。保障范围主要是个人在基本医疗保险和大病保险报销后仍需承担的医疗费用，包括医疗保险范围内的费用和医疗保险范围外符合清单管理要求的费用。报销比例设计要关注重疾患者，其中基本医疗保险目录中的费用由基本医疗和重疾保险报销，医疗保险范围外符合清单管理要求的费用为1.8万元，20万元以下报销比例为75%，20-50万元报销比例为85%，50-100万元报销比例为90%，超过报销比例

”以低收入家庭叶女士为例。2019年，她治疗非霍奇金淋巴瘤的费用总计约100万元。基本医疗保险和重疾保险报销后，她还得承担近30万。据估计，在政府的资助下，她参加了哲里宝。交款后，她的个人支出可以减少到5万元左右，大大减轻了个人负担。”工作人员说。

“价格不高，保证好。真的很划算。”张怀生说。

【/h/】各地的“惠民保险”产品与哲里堡类似，是在当地政府指导下，由保险公司承保的“一城一策”定制商业医疗保险。它们普遍具有高安全性、低保费、低保险门槛的特点，这也是它们受到消费者欢迎的重要原因。

【/h/】很多商业健康保险，比如报销医疗保险、赔付重疾保险，也可以提供更高额度的保障。与这些商业健康保险相比，“惠民保险”的优势在哪里？

【/h/】丽水市民姜先生表示，一直打算投保商业健康保险，但由于长期患有肺结节，多次未能投保。“哲里宝对过往病史不加保险限制，我终于成功投保了。”

“虽然有些消费者对购买商业健康保险很感兴趣，但由于年龄大、慢性病多，他们没有办法投保。对此，很多‘惠民保险’产品大大降低了进入门槛，有效解决了这些消费者无法投保的问题，为更多居民提供了医疗保险，充分体现了产品的包容性。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘南说。

“惠民保险”覆盖面扩大，与基本社会和民生的联系更加紧密。这是它与其他商业健康保险相比最显著的优势。”北京人寿保险股份有限公司相关负责人介绍，以北京京辉堡为例，目前参保的151.8万人中，60岁以上的占29.76%，很好地满足了老年人的保障需求。同时，老年人的保费没有增加，统一为79元。

【/h/】很多消费者认为“惠民保险”价格低廉，相对于某些医疗保险产品每年几百元甚至几千元的保费来说，也是一大优势。深圳市大病补充医疗保险参保人王先生表示，他的年保费只有30元。“如果你花一个外卖的钱，你会有更多的健康保障。这个价格很贴近百姓。”

【/h/】此外，部分“惠民保险”产品也提供了丰富的附加服务。如北京京辉保参保人员可享受优惠体检、癌症及肿瘤筛查、在线图文咨询、重疾门诊绿色通道、特殊药品购配等服务。，它贯穿于疾病预防、分析、诊断和治疗的全过程，有助于更好地解决看病难、看病贵的问题。

多方资源的有效整合

“惠民保险”有利于完善多层次医疗保障体系，提高医疗保险资金使用效率

最近召开的国务院常务会议提出要加快发展商业健康保险。支持开发更多大病保险产品，做好与基本医疗保险的衔接，提高城乡居民大病保险保障能力。

南开大学健康经济与医疗保障研究中心主任朱明表示，“惠民保险”作为一种包容性的补充医疗保险，可以有效减轻医保目录中个人自付费用的负担，同时减轻基本医疗保险的支付压力；很多“惠民保险”产品也涵盖了医保目录外的合理医疗费用。比如深圳重疾补充医疗保险和北京京辉保险对肺癌、乳腺癌、白血病等疾病的部分特定药物给予较高的报销比例，是完善医疗保障体系的有效补充。

【/h/】另外，一些地方的“惠民保险”实现了各种资源的高效整合和利用，让居民更方便地参加保险。以2015年我国推出的首个“惠民保险”产品——深圳重特大疾病补充医疗保险为例，当地基本医疗保险参保人员可以通过个人费用或团体保险的方式参加保险。但对于个人账户余额符合要求的员工，也可以使用医保账户支付保险，可谓“一分钱不花”。

【/h/】朱明来认为，对于部分人口结构年轻、医保基金结余较大的城市，采取个人医保账户扣款方式，是盘活基本医疗保险基金结余，提高参保人员保障待遇的有效措施。

安信养老保险股份有限公司董事长甘为民介绍，自2015年以来，深圳市大病补充医疗保险参保人数逐年增加。去年参保人数达到780万人，覆盖深圳基本医疗保险参保人数的60%以上。累计理赔超过10万，最高单笔理赔金额115万元。

“城市定制商业医疗保险实现了各方资源的充分汇集，有利于进一步完善多层次医疗保障体系，更好地保障患者的医疗保障。”甘为民说。

专家认为，“惠民”不仅可以提高医疗保障水平，还有助于扩大居民消费。“从国际经验来看，提高保障水平有利于减少居民的后顾之忧，对提升消费意愿和消费能力有很好的杠杆作用。这也是一些地方政府积极支持‘惠民宝’发展的原因。”王湘南说。

赢得席位和掌声是必要的

提供多元化的服务，规范营销和宣传，让消费者清晰地了解保险

“惠民保险”为消费者提供了更丰富的医疗保险选择，但同时由于产品门槛低，部分产品营销宣传存在误导行为，可能侵犯消费者合法权益；一些承销公司缺乏数据库，盲目跟风，低价竞争。对此，专家建议进一步优化“惠民保险”的产品设计，促进其规范健康发展。

——提供多元化的健康服务，提高产品吸引力和参与率。

【/h/】对此，专家建议“惠民保险”可以通过提供多元化的服务来增强产品的吸引力，从而提高参与率，降低产品运营风险。

“比如可以提供体检、重疾筛查等健康管理服务，增加被保险人的权益和用户粘性，从而提高参与率和保费收入。同时，这也有利于帮助被保险人更好地了解自己的身体状况，及早发现和应对疾病风险，不仅增加了客户的健康保障，也降低了潜在的赔偿成本。”为了朱明。

朱明认为，从深圳的经验来看，相关部门的深度参与是参与人数众多的重要原因。地方政府可以根据实际情况，为承销公司提供适当的激励政策、数据支持和参与产品设计，更好地支持“惠民保民”的发展。

-规范营销宣传行为，确保消费者明确投保。

【/h/】有消费者反映，购买“惠民保险”产品时，被高保险覆盖率、低保费等宣传所吸引。投保后，他们发现产品设计有一定的免赔额。如果年医药费不高，产品就没用了；有些人答应续保，但很快就不卖了。

【/h/】对此，监管部门要求保险公司开展定制医疗保险业务，严格履行产品说明义务，如实、完整告知保障期限、保障责任、责任免除、理赔流程等关键信息；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者等违法行为将受到查处。此外，保监会相关负责人建议，消费者在购买健康险时也要仔细阅读产品条款，重点关注产品的保险期限和保险责任。短期健康险产品的保险期限一般为一年或一年以下，不保证续保。消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和水平。

“有些定制医疗保险还是打着政府的旗号做虚假宣传。对此，当地银行保险监管部门将重点调查。”中国保监会相关负责人表示。

-加强可持续经营能力，防止恶意价格竞争。

【/h/】随着“惠民保险”产品的快速发展，价格战也出现了。对此，中国保监会要求，定制医疗保险产品的设计、开发和管理应严格遵守监管制度，根据必要的历史数据和当地特点合理估计参保人数，做好保费计算和费率确定工作，科学确定价格。

“保险公司应对定制医疗保险业务进行合理的风险评估和清晰的分析判断，加强专业能力建设，运用科技手段有效控制不合理支出，提高运营管理能力，提高管理服务效率，增强风险控制能力。”中国保监会相关负责人表示。

人民日报(2021年1月25日第18版)